Voor het eerst een hypotheek afsluiten

Het kopen van een eigen huis is een grote uitgave en daarom erg spannend. Om een huis te kunnen kopen, kun je een hypotheek afsluiten. Als je voor het eerst een huis gaat kopen en op zoek gaat naar een hypotheek, zul je nog veel vragen hebben. Voordat je naar een hypotheekadviseur gaat, wil je je mischien ook eerst goed voorbereiden. Dit is helemaal niet zo’n gek idee. Het is van belang om bij een goede hypotheekadviseur langs te gaan, het begint dus al bij de keuze voor de juiste adviseur. En waar moet je vervolgens op letten tijdens het gesprek? Waar kun je allemaal al rekening mee houden en hoe kun je na het gesprek uiteindelijk een juiste keuze maken. De website van hypotheekindex.nl (http://www.hypotheekindex.nl/dossiers/de-10-gouden-hypotheek-regels) geeft een hoop goede tips, waar jij je voordeel uit kunt halen:

1. Laagste hypotheekrente is niet leidend.
Hoewel een lage hypotheekrente natuurlijk mooi meegenomen is moet de keuze van uw uiteindelijke hypotheek niet alleen hier op gebaseerd zijn. Iedere hypotheekvorm heeft zijn eigen voor- en nadelen.

Laat u goed informeren over de hypotheekvormen en laat u niet leiden door een lage hypotheekrente.

2. Maandlasten moeten draagbaar zijn, nu maar ook in vijf, vijftien of dertig jaar.
Wellicht heeft u nu een prima salaris en uw partner ook. U kunt met gemak 1200 euro per maand missen voor de hypotheek. Maar is dat ook nog zo over vijf of tien jaar?

Wellicht bent u gescheiden, heeft u kinderen die geld kosten of er tot leiden dat u of u partner minder gaat werken.

3. Vergelijk alle hypotheekvormen.
Het vergelijken van hypotheekvormen leert u een juiste keuze te maken. Een keuze welke bij uw eigen situatie past. Soms kan een bepaalde hypotheekvorm financiële voordelen hebben, in andere gevallen praktische voordelen.

Zet de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekvormen op een rij, laat u voorlichten door diverse onafhankelijke partijen, en maak een gedegen, wel afgewogen keuze.

4. Vergelijk alle hypotheekaanbieders.
Met het vergelijke van alle hypotheekaanbieders kunt u een juiste bank of intermediair vinden. Het kan zijn dat de hypotheekverstrekker niet goed bekend staat, of juist aanbevolen is door de Consumentenbond. Neem de tijd, zoek een hypotheekaanbieder die bij u past.

Daarnaast kan het verstandig zijn om uw huidige bank om een 2e of 3e offerte te vragen. Zij kunnen in sommige gevallen meer betekenen voor bestaande klanten dan voor nieuwe.

5. Let op de looptijd van de hypotheekrente.
Overal zien we ze, de geweldig lage hypotheekrentes. Net als bij consumptieve kredieten moet ook hier goed worden gekeken naar de looptijd. Het komt meer dan geregeld voor dat aantrekkelijke hypotheekrentes slechts enkele maanden of jaren lopen.

Maak een beslissing over het risico wat u wilt en kunt nemen en welke prijs u daarvoor wilt betalen. Bekijk of dit past bij de gekozen looptijd van de hypotheek met de vaste hypotheekrente.

6. Een hypotheek zonder BKR-toetsing? Niet aan beginnen.
Iedere bonafide hypotheekverstrekker zou uw status moeten toetsen bij het BKR. Een hypotheek zonder BKR-toetsing zal dus alleen worden verstrekt door een hypotheekverstrekker die niet werkt volgens de regeltjes.

Sluit dus een hypotheek af met een BKR-toetsing of voorkom verdere problemen en blijf huren. De BKR-toetsing voor hypotheken is er om u als consument te beschermen tegen mogelijke financiële problemen.

7. Goedkope hypotheek? Bestudeer de (verplichte) verzekeringen nauwkeurig.
Goedkope hypotheken komen we ook overal tegen, is het niet de hypotheekrente die maar kort vaststaat dan is het wel een verzekering die de hypotheek alsnog erg duur kan maken.

Hoewel het vaak niet toegestaan is om verzekeringen verplicht te moeten afnemen, proberen enkele hypotheekverstrekkers u met te dure verzekeringen op te schepen bij het afsluiten van uw hypotheek. Wees hier waakzaak voor, vraag advies op bij derden en ga bij uzelf te rade of de verzekeringen wel echt nodig zijn of niet al reeds worden gedekt door lopende verzekeringen.

8. Controleer de vergunning van de hypotheekverstrekker.
U denkt dat u de perfecte hypotheekvorm heeft gevonden, een schappelijke hypotheekrente heeft bedongen en de hypotheekverstrekker betrouwbaar is? Neem dan toch nog even de tijd om bij de AFM (Autoriteit Financiële Markten) te kijken of de hypotheekverstrekker wel alle vergunningen heeft.

Uiteraard is dit niet relevant voor de grote bekende banken, maar het controleren van kleinere hypotheekverstrekkers of tussenpersonen kan wel nuttig zijn.

9. Bij terugval in inkomen en mogelijke betalingsproblemen, informeer direct de hypotheekverstrekker.
Ondanks alle voorzorgsmaatregelen kan het zijn dat u tegen betalingsproblemen oploopt tijdens het aflossen van uw hypotheek. Wees dan proactief en informeer de hypotheekverstrekker over het probleem en de gewijzigde omstandigheden in uw situatie die dit veroorzaakt.

Bekijk ook de site van het NIBUD voor meer informatie over problemen met betrekking tot schulden en schuldsanering. Ook lokale instanties kunnen u verder helpen. Belangrijk blijft altijd, wees eerlijk over uw situatie; richting de hypotheekverstrekker maar ook tegenover andere instanties

10. Goedkope hypotheken blijven een illusie.
Een huis kopen is al niet goedkoop, het financieren van uw huis met een hypotheek is dat evenmin. De hypotheeklasten horen realistisch te zijn. Is dit niet het geval, dan is het waarschijnlijk dat uw hypotheekverstrekker teveel risico neemt of er wellicht verzekeringen zijn afgesloten welke per saldo de hypotheek toch duurder maken.

Een hypotheekvorm met een hypotheekrente van 4.5% is niet realistisch als u bij een spaarbank ook dezelfde 4.5% kunt krijgen.

De achtste tip uit dit lijstje geeft aan dat het belangrijk is om de vergunning van de hypotheekverstrekker te controleren bij de AFM. De AFM heeft een waarschuwingslijst met ondernemingen waarvan bekend is dat zij zich niet aan de regels houden. Daarnaast heeft De Nederlandsche Bank (DNB) een register met vergunningen voor banken en verzekeraars. Deze kun je ook nog controleren om er zeker van te zijn dat je met de juiste hypotheekverstrekker in zee gaat.

Bekijk ook dit filmpje waarin Helena op gesprek gaat bij een hypotheekadviseur. Je ziet het procesverloop van een dergelijk gesprek. Zo kun jij je alvast goed voorbereiden en eventuele vragen bedenken.

Veel succes met het vinden van de juiste hypotheek!